谈借贷纠纷：你贪利息，他图本金 作者：饶金祥律师     时间：2022-03-27    来源：互联网

作者：饶金祥律师，坐标厦门

民间借贷纠纷，是日常法律咨询中数量很多，且这种案由的诉讼案件也是大部分律师执业初期的基本业务。若是没有政策管控，借贷纠纷的数量连续多年都是全国法院审理的案件数量之最，其次便是婚姻家事类案件。

近几年，由于民间借贷纠纷出现了许多极端情况，甚至多地还有涉黑涉恶团伙，以合法形式掩盖非法目的，通过一些列的操作，如少量现金、高利息、砍头息、利滚利、伪造流水、车辆房产抵押、担保人、融资租赁等情形，让原本不合法的借贷，摇身一变成了“受法律保护”的借贷。

毕竟通过“钱生钱”的方式获利，只要可以掌控损失本金的“风险”，还是相对打工、做生意更为划算的。比如10万元，利息保护最高的时候按月3分利息可以达到3000元，即使按月1分利息也可以有1000元，年化收益则36%利息36000元、12%利息12000元。一个企业生产经营，年华利润能够有5%的增长，已经十分不错。个人理财平均年化收益能够多年12%，那么也算是超一流选手。

马克思说过：“当利润达到10%的时候，他们将蠢蠢欲动；当利润达到50%的时候，他们将铤而走险；当利润达到100%的时候，他们敢于践踏人间的一切法律；当利润达到300%的时候，他们敢于冒绞刑的危险。”

前文提及“套路贷”的情况，若是借款人逾期，简单粗暴的就是派小弟盯人、上门大喇叭催收、大肆贴海报、泼油漆等，甚至威胁恐吓借款人、借款人亲属，一副“黑社会”景象。想法多一些的，“谨慎”一些的，则直接把已经“形式合法化”的借贷纠纷诉讼到法院，通过保全、冻结、判决、执行，让债务司法确认，然后讨回本金及可能超出规范的利息。

如今全国整顿，设立职业放贷人，严查借贷诉讼案件数量，严查资金来源，严查现金借贷，甚至配合刑事手段的打击，如扫黑除恶时套路贷涉及的可能罪名包括诈骗、敲诈勒索、非法经营、寻衅滋事等，一番清理之后，已经大大改善了现状。

以上所述，是极端情况，占据主流的借贷纠纷，还是属于合法范畴的，只是偶有利息过高的问题。很多人借款，是苦于筹资渠道有限，只能向周围熟人、朋友、亲属去借，一般都是秉持善良的想法，有借有还，互相帮忙。

政策及法律，并不打击这类偶发性的、非职业化放贷类型的借贷，适度的拆借是社会经济活动的微小细胞活动，可以灵活补充商品、资金的流通。

我这边隔三差五来咨询借贷纠纷的客户，我相信都是善良淳朴的，他们遇到的困扰是，借出去的钱，别说利息，本金都无法收回。

曾经遇到一位年近八旬的老人张阿姨，年轻的时候在国企做会计，思维敏捷，计算能力也相当不错，一辈子几乎都在和钱打交道。退休后，借款出去二十余万，利息1分钱，收了几年利息，后来借款人连利息都付不出，更别说本金。现在亲属患有尿毒症，需要钱去治疗，为讨回钱款，不得已才来找律师咨询。

经过了解，二十余万的借款分多次给付现金，经过几年之后，借条也是替换来多次，原因是害怕过了“有效期”。

经过解释，她才清楚，所谓的“有效期”是指法律上的诉讼时效，一般约定来还款日期，则按约定的还款日期起计算，诉讼时效为三年；若是没有约定还款日期，则诉讼时效按20年计算，期间随时可以要求还钱，但是要给予一定合理期限准备。

再有，不断替换原来的借条，其实也造成了对于借款本金是否交付、交付时间、交付方式等相关情况的查明难度，实际上是不太有利的。

再有，借款人称连利息都还不起，要把之前的利息重新纳入到新的借条，作为借款本金，一起计算利息，则又是不符合法律规定的“利滚利”的行为。

关于张阿姨的情况，只能报以同情，无法承诺案件结果，毕竟现在类似借贷纠纷审查非常严格，所以若能补充一些证据，还是尽量补充，并梳理清晰借款的具体情况。

再有，很担心的是，对方即使被判决要归还借款本金和利息，恐怕按张阿姨描述的状况，已经无力偿付。

我相信张阿姨提及的1分利息是真实的，也是合法的，借款的人也许不是诚心想要赖账，只是真的遇到连困难，困难到无法翻身，连利息都付不出。又或者，借款人本身打算的就是拿着这些本金，慢慢消耗。

我曾经遇到过一个借款人，在龙岩某县城一度很风光，后来生意失败，加上赌博，已经岌岌可危，不过对外还是维持了一副有钱人的“人设”，眼看要坚持不下去的时候，此人到处借款，利用自己残余的“信用”，以及近2分的利息为诱饵，大致筹集了100来万的钱，名义当然说的冠冕堂皇，是去做猪饲料生意。

可是后来出借人发现他连利息都无法支付的时候，纷纷起诉，甚至报案，但刑事案件终究难以成立，民事诉讼挂了一片，法官看到新来的案件被起诉的对象是他，也只能无奈摇头。

后来传说，他当时借来的钱，很大一部分给了儿子，然后在厦门买了房子......苦于无证据，所以仅能传说。

面对每年不少借贷纠纷的案件咨询，分析完案件材料后，我看到一些利息特别高的借款关系，往往只能摇头，借款人基本孑然一身，年龄还偏大，也看似毫无经济来源，借款如此之多，明摆着是冲着本金来的。

你贪利息，他图本金，借来的钱，先用其中一部分本金偿付利息，后面的事情，快乐完了再说。

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